Bí mật về điểm tín dụng cá nhân – Credit Score

Các bạn có dùng thẻ tín dụng?

Các bạn có mua nhà, xe trả góp?

Khi đi định cư các bạn có được yêu cầu lấy báo cáo về tín dụng cá nhân?

Những cái đó liên có liên quan đến một hệ thống giúp các ngân hàng và các cty tài chính đánh giá mức độ rủi ro khi cho bạn vay, bán trả góp, cấp hạn mức cho thẻ tín dụng… họ làm việc đó bằng việc liên tục cập nhật đánh giá mức độ rủi ro khi làm việc với bạn vào một hệ thống chấm điểm gọi là điểm tín dụng (Credit score cái này khác với Credit Rating nhé. Nhưng clip này mình chỉ nói về Credit score).

Canada và Mỹ có hệ thống tính điểm tín dụng khá tương đồng nhưng các mức điểm khác nhau. Mình sẽ không đi vào chi tiết để đề cập nó trong clip khác.

Trước hết chúng ta tìm hiểu nó là gì, nó liên quan gì đến cuộc sống chúng ta, chúng ta làm gì với nó để có lợi?

Tìm hiểu điểm tín dụng là gì

* Ngân hàng và các tổ chức tín dụng và cho vay (gọi tắt là ngân hàng) sống bằng việc đi vay và cho vay.
* Họ vay của người này và cho người khác vay với lãi suất cao hơn để ăn chênh lệch.
* Nếu họ vay của bạn thì họ chắc chắn sẽ trả trừ khi phá sản. Hơn nữa họ là tổ chức lớn nên bị ràng buộc luật khá chặt nên họ chắc chắn phải trả đúng cam kết.
* Nhưng họ cho cá nhân vay, nhiều người vỡ nợ không trả được thì họ mất tiền. Đó là rủi ro của họ vì họ vay thì phải trả nhưng cho vay đôi khi bị mất.
* Do vậy họ muốn bạn vay thật nhiều và trả đúng hạn.
* Bởi vậy họ phải tìm cách hạn chế rủi ro, đó chính là vai trò của hệ thống tính điểm tín dụng.
* Hệ thống tín dụng khá độc lập với các ngân hàng. Nhưng các ngân hàng thì sẽ cập nhật thông tin cho hệ thống đó để nó chấm điểm. Do vậy, dù bạn không trả nợ ở ngân hàng này thì đối với một ngân hàng khác bạn cũng thuộc loại rủi ro cho họ.
* Hệ thống chấm điểm tín dụng lập ra vì mục đích giảm rủi ro cho các ngân hàng nhưng, nếu hiểu rõ về nó bạn sẽ có lợi. Không phải là lợi bằng việc gian lận hệ thống đó nhưng có lợi bằng việc hiểu biết nó và tránh xung đột với nó.

Lợi và hại

* Điểm tín dụng càng cao bạn càng có độ rủi ro thấp với các ngân hàng, do đó họ thích cho bạn vay.
* Nếu bạn có điểm tín dụng thấp thì đối với ngân hàng bạn là rủi ro với họ nên nếu cho bạn vay họ sẽ đòi hỏi nhiều điều kiện hơn và tính lãi cao hơn để dự phòng cho những rủi ro.
* Nếu bạn có điểm tín dụng thấp, bạn sẽ bị vay với lãi suất cao hơn, tỷ lệ thế chấp cao hơn, đòi hỏi chứng minh nhiều hơn.
* Nếu bạn có điểm tín dụng cao, bạn được vay dễ dàng hơn, lãi suất thấp hơn, thủ tục nhanh gọn hơn.

Những hiểu sai về điểm tín dụng

* Không vay thì có điểm cao: thực ra không phải như vậy, bạn không vay thì hệ thống không biết được mức độ tin cậy thế nào nên cho bạn mức điểm tín nhiệm bằng 0.
* Vay ít chứng tỏ vững mạnh tài chính, và đáng tin cậy hơn: Thực sự không phải như vậy. Bạn vay và trả ít hệ thống chưa hiểu nhiều về thói quen của bạn nên không cho bạn điểm tín dụng cao vì chưa có nhiều thông tin đủ để đặt sự tin tưởng vào bạn. Do vậy càng vay nhiều và trả đúng hạn mới giúp bạn có điểm tín dụng cao.
* Nhiều người nói thẻ tín dụng là nguy hiểm. Đúng, nó nguy hiểm nếu bạn không biết kiềm chế tham muốn và tiêu xài quá nhiều. Nhưng nếu biết kiểm soát bản thân thì việc dùng thẻ tín dụng thường xuyên giúp bạn nâng cao điểm tín dụng. Hãy chọn loại thẻ có cashback để việc mua hàng của bạn được giảm giá 1-2% mỗi giao dịch, vì thường các công ty thẻ charge 2-3% cho các cửa hàng và họ trả lại cho người dùng 1-2% để kích thích mua sắm. Một số người không dùng thẻ tín dụng nhưng họ vẫn có thể build được điểm tín dụng nếu có hoạt động và trả đúng hạn.
* Hạn mức thẻ tín dụng mức thấp để tránh tiêu vượt. Thực ra, nếu bạn chi tiêu gần đến hạn mức sẽ được chấm điểm tín dụng không cao và nó cũng được coi là rủi ro nhiều hơn nếu bạn chỉ nợ ít hơn 1/2 so với hạn mức. Bởi vậy hãy có thẻ tín dụng với hạn mức càng cao càng tốt nhưng giữ sao cho chỉ tiêu dưới 1/2 hạn mức và thanh toán đúng hạn.

Những điều nguy hiểm cho điểm tín dụng

* Phá sản
* Bị ngân hàng tịch thu tài sản thế chấp
* Nợ lâu không trả

Cách làm tăng điểm tín dụng

* Trả Bill đúng hạn
* Đăng ký và sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán
* Vay và trả đúng hạn
* Bắt đầu nhỏ và tăng dần
* Luôn giữ cho khoản nợ thấp hơn 1/2 so với hạn mức

Tại sao người kinh doanh cần hiểu biết về điểm tín dụng?

* Ở VN mọi người kinh doanh với nhau thì thường nhờ vào các mối quan hệ quen biết, nhưng nhiều khi bị lừa. Kể cả ký hợp đồng rồi mà đối tác vẫn không thanh toán.
* Ở Canada mình học được cách họ làm việc rất bài bản, và điểm tín dụng cũng là một cách cực kỳ hữu hiệu để giảm bớt rủi ro.
* Từ việc hợp tác làm ăn, tuyển nhân viên, cho thuê nhà, bán hàng trả chậm…
* Nhờ có hệ thống tính điểm nên khi kinh doanh người ta không cần nhìn người qua vẻ bề ngoài như ăn mặc sang trọng và đi xe đẹp nữa.
* Nếu bạn đầu tư vào bđs ở Mỹ và Canada mà không biết check điểm tín dụng thì quả là một rủi ro lớn.

Nguồn: https://sc2-strategy.com/

Xem thêm bài viết khác: https://sc2-strategy.com/ngan-hang/